Conseils en matière d'assurance
De nombreuses personnes pensent qu'elles ne peuvent pas obtenir d'assurance-vie (ou d'autres types d'assurance personnelle comme l'assurance maladie, l'assurance voyage ou l'assurance invalidité) si elles sont atteintes d'une maladie rénale. Bien que cela puisse être difficile, c'est possible dans de nombreuses situations. Ces informations contiennent quelques conseils pour vous aider à accéder à une assurance personnelle lorsque vous vivez avec une maladie rénale.
Les informations fournies ci-dessous sont de nature générale et ne couvrent pas nécessairement toutes les circonstances. Veuillez noter que le fait de suivre ces conseils ne garantit pas d’être assuré. Nous vous recommandons de demander l'avis d'un professionnel pour vos questions individuelles.
Informations générales sur l'assurance
Vous devez comprendre les exclusions et les limitations de votre contrat d’assurance, notamment lorsque vous avez une condition préexistante.
Lorsque vous remplissez votre demande d’assurance, il faut être transparent et déclarer tout problème de santé connu. Si vous ne le faites pas, votre contrat pourrait être invalidé et toute réclamation éventuelle vous serait refusée.
Souscrire une assurance est parfois plus facile lorsque vous avez des traitements de dialyse depuis un certain temps ou lorsque vous avez eu une transplantation rénale et que votre état est considéré comme « stable » ou géré adéquatement.
Vérifiez auprès de votre employeur quels sont les régimes d’assurance collectifs de l’entreprise et les couvertures qui s’y rattachent. Les avantages de ce type d’assurance permettent souvent de se qualifier plus facilement pour un contrat d’assurance, qui peut alors être émis (jusqu’à concurrence d’un montant déterminé) sans que vous ayez à fournir de renseignements médicaux.
Magasinez, c’est-à-dire cherchez un agent ou un courtier d’assurance familier des maladies rénales ou de toute autre affection chronique. Voici des questions que vous pourriez poser à ce spécialiste:
Avez-vous l'habitude d'aider les personnes atteintes d'une maladie rénale ou d'une autre maladie chronique?
Avez-vous accès à plusieurs assureurs/compagnies? (De cette façon, vous pouvez vérifier plus aisément auprès d’autres assureurs si votre demande est refusée ou si les coûts d’un assureur sont trop élevés par rapport à la norme du marché.)
Assurance voyage
Assurez-vous de bien comprendre les exclusions et les limitations des contrats d’assurance. Par exemple, vous pourriez ne pas être couvert par certains contrats si votre médication a changé, si vous avez arrêté de prendre un médicament (même si votre condition s’est améliorée), ou encore si vous avez modifié le dosage d’un médicament (à la hausse ou à la baisse) dans les 30 jours précédant votre départ.
Si votre assurance voyage est liée à votre carte de crédit, renseignez-vous bien sur toutes les exclusions, les limitations et les clauses relatives à vos conditions préexistantes. Vous connaîtrez ainsi la couverture réelle de votre assurance et de quelle façon votre compagnie d’assurance traitera une éventuelle demande d’indemnisation étant donné vos conditions préexistantes particulières.
Recherchez une assurance qui couvre la personne (évaluée au moment de la demande de couverture) plutôt que le voyage (évalué au moment de la demande de remboursement).
La plupart des polices d'assurance voyage limitent le nombre de jours de couverture. Veillez à ce que votre voyage ne dure pas plus longtemps que votre couverture d'assurance.
Assurance invalidité ou de remplacement du revenu
L’assurance invalidité ou l’assurance de remplacement de revenu peut être disponible dans le cadre du régime d’assurance collective d’un employeur, bien qu’il soit peu probable qu’il puisse être transféré si vous changez d’emploi.
Les personnes atteintes d'une maladie rénale peuvent bénéficier d'une assurance invalidité ou d'une assurance de remplacement du revenu à un coût plus élevé ou avec une exclusion pour toute invalidité liée à des conditions préexistantes.
Vous pourriez envisager le régime d’assurance de soins de longue durée, une autre forme d’assurance invalidité qui est maintenant disponible.
Assurance vie
Si vous participez à un régime d'assurance-vie sur votre lieu de travail, vous pourrez peut-être conserver votre assurance-vie collective, même si vous changez d'employeur.
Ne faites pas de demande d'assurance et n'attendez pas de voir si vous êtes refusé - cela sera consigné dans le dossier. Il est préférable de demander à votre agent ou courtier d'assurance d'étudier les possibilités de couverture avant de faire une demande officielle. Pour ce faire, il peut fournir toutes vos informations (sans votre nom) à un assureur afin que vous puissiez obtenir une décision préliminaire quant à l'octroi d'une couverture, à son coût, etc.
Vous pouvez également envisager l'option d'assurance partenaire : un couple peut partager un régime d'assurance (même si l'un des deux est atteint d'une maladie rénale) et la prestation est versée aux bénéficiaires ou à la succession lorsque les deux partenaires sont décédés.